LEY FINTECH Y SU IMPACTO SOBRE LAS CRIPTOMONEDAS

El 9 de marzo de 2018 se publicó en el Diario Oficial de la Federación la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, mejor conocida como la Ley Fintech. Con ella se busca regular los servicios financieros que podrán prestar las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF’s), su organización, operación y funcionamiento, así como los servicios financieros sujetos a alguna normatividad especial que sean ofrecidos o realizados por medios innovadores.

¿Qué Implicaciones podría tener esta ley sobre las criptomonedas?

La Ley Fintech regula principalmente dos modelos de ITF: las Instituciones de Financiamiento Colectivo y las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico.

Reconociendo que el desarrollo tecnológico y la innovación financiera son más dinámicas que el proceso legislativo, la Ley Fintech también prevé un tercer esquema para sentar las bases para que entidades diversas a las ITF’s presten servicios financieros por conducto de medios tecnológicos a través de lo que llama Modelo Novedoso. En este contexto, el Modelo Novedoso se refiere a la prestación de servicios financieros mediante herramientas o medios tecnológicos con modalidades diversas.

Para que una persona moral mexicana pueda operar bajo un Modelo Novedoso deberá obtener de la autoridad competente una autorización (provisional o definitiva) para lo cual deberá cumplir con los siguientes requisitos: 

1. Constituir efectivamente un Modelo Novedoso.

2. Que el producto o servicio sea probado en un medio controlado.

3. Que la actividad represente un beneficio para sus clientes, respecto a lo ya existente en el mercado.

4. El proyecto debe estar en una etapa en donde el inicio de operaciones pueda ser inmediato.

5. El proyecto debe poder probarse con un número limitado de clientes.

6. Deberá cumplir con los demás requisitos que determinen las disposiciones de carácter general que emitan las autoridades competentes.

A manera de ejemplos, la Ley Fintech y los anteproyectos estipulan que toda ITF deberá contar con servicios profesionales especializados provistos por terceros certificados que evalúen y auditen sus operaciones; es decir, un oficial de cumplimiento y un auditor certificado. Además de una cantidad considerable de manuales de operación y criterios contables similares a las entidades financieras tradicionales, cuestión que puede generar altos costos y cargas administrativas para un sector poblado por jóvenes emprendimientos. 

Esto parece ser algo muy complejo para los proyectos que utilizan la tecnología Blockchain, debido a que existen muy pocas personas con conocimientos sobre la tecnología y la oferta de servicios de terceros es casi nula; por ejemplo, en la creación y auditoría de Smart Contracts. 

Para que cualquiera de los tres modelos de tecnología financiera pueda operar en México, debe contarse con una autorización de la CNBV o de Banxico, autorización que sólo será emitida previa satisfacción de una cantidad considerable de requisitos y plazos, previsiblemente, extensos.

Otro aspecto interesante en la ley, desde el punto de vista del control que pretende ejercer el Estado Mexicano en pro de la seguridad jurídica de los usuarios del sistema financiero, es la facultad conferida a Banxico para determinar cuáles son los activos virtuales con los que pueden operar las ITF.

Para ello, Banxico tomará en cuenta, entre otros aspectos, el uso que el público dé a las unidades digitales como medio de cambio y almacenamiento de valor así como, en su caso, unidad de cuenta; el tratamiento que otras jurisdicciones les den a unidades digitales particulares como activos virtuales, así como los convenios, mecanismos, reglas o protocolos que permitan generar, identificar, fraccionar y controlar la replicación de dichas unidades.

El involucramiento de Banxico restringirá el uso dinámico de criptomonedas en la economía mexicana.

En el lenguaje propio del Legislador Mexicano, resulta esencial destacar que las criptomonedas constituyen un Activo Virtual entendido éste como “la representación de valor registrada electrónicamente y utilizada entre el público como medio de pago para todo tipo de actos jurídicos y cuya transferencia únicamente puede llevarse a cabo a través de medios electrónicos”.

Así, las criptomonedas han logrado fungir como un medio de intercambio de bienes o servicios de persona a persona (P2P), como lo es el servicio de transporte Uber o el servicio de alojamiento Airbnb; con la diferencia de no tener intervención de un tercero, similar a un trueque digital. Precisamente en este sentido, la propia Ley Fintech previene, para evitar generar dudas, que un activo virtual no es moneda de curso legal en territorio nacional y no es divisa. Las criptomonedas cuentan por diseño con sistemas para controlar la replicación y falsificación de sus unidades y fueron concebidos inicialmente no como una moneda, sino como un medio de intercambio. 

En un mundo digital, donde todo se mueve a una velocidad vertiginosa, tendremos que esperar a que el Banco Central determine qué intercambios podemos celebrar y cuáles no. Es por todo esto que, consideramos que la facultad de Banxico para autorizar los activos virtuales con los que pueden operar las ITF, si bien es favorable también es falaz.

La redacción de la Ley Fintech delata que las autoridades involucradas en su estructuración no entienden cabalmente la naturaleza técnica del blockchain y su función para identificar, fraccionar y controlar la replicación de las criptomonedas, cualquier activo o representación de uno.

A diferencia de las monedas que son emitidas y controladas por un Banco Central que las respalda, la información generada por el intercambio de criptomonedas se registra en un blockchain, libro contable que puede ser público y que se encuentra en todos los nodos que quieran participar en la red validando transacciones. A este proceso de participación en la red, se le llama minería.

Por lo anterior, la firma MBGW considera que la Ley Fintech, a pesar de ser un avance legislativo importante y que seguramente servirá de ejemplo para otras juris dicciones, representa barreras legales de entrada para las sociedades mexicanas que se quieran dedicar a la tecnología financiera. Se espera que en el accionar de las autoridades, efectivamente se hagan patentes los principios rectores de la Ley Fintech: inclusión e innovación financiera, promoción de la competencia, protección al consumidor, preservación de la estabilidad financiera, prevención de operaciones ilícitas y neutralidad tecnológica.

Blockchain Academy México celebra iniciativas como la Ley Fintech, desafortunadamente el tema de blockchain llegó tarde a México para ser analizado con tiempo y profundidad. La academia, fundada por Anthony Chávez y Marco Muñoz, en enero de 2018, ha sumado esfuerzos con instituciones públicas, privadas, educativas y empresariales con el objetivo de formar un ecosistema sólido de ejecutivos y programadores alrededor de la tecnología blockchain. Actualmente el Open Space de BBVA Bancomer, Centraal Academy, la UNAM y recientemente, IBM, se han sumado en colaboración para educar a las próximas generaciones a través de cursos de blockchain para negocios, programación en Ethereum y Hyperledger.

En colaboración de MBGW Abogados & Blockchain Academy México

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CÓMO SALVAR UNA EMPRESA

“Amo al hombre que puede sonreír cuando está en problemas, que puede lograr fortaleza de la angustia y volverse valiente a través de la reflexión”. -    Thomas Paine

“¿Puedes ayudarme a salvar mi negocio?” fue la pregunta que me hizo hace unas semanas el dueño de una empresa mediana muy conocida. Había tenido éxito durante más de 20 años, pero ahora tiene serios problemas. Es verdad que la mayoría de las historias que se cuentan son de empresas que logran un enorme éxito en tan solo algunos meses, pero lo que me pidió este empresario no fue cómo hacer su empresa triunfar, sino buscaba ayuda para rescatarla.

Entrar en un estado de pánico no va a salvar tu negocio; pedir ayuda a tiempo y seguir algunas simples reglas, podría. A veces las empresas se encuentran en el camino incorrecto, ya sea por una estrategia equivocada, una administración poco adecuada o un cúmulo de pequeñas fallas que la han puesto en riesgo y necesitan que alguien apoye en la toma de decisiones importantes para lograr cambiar su rumbo.

Muchas empresas me han invitado a enfrentar ese tipo de situaciones. He trabajado en proyectos en Europa, Asia, Estados Unidos Americanos y últimamente América Latina, con especial foco en México. Como CEO de RHHR Group®, firma especializada en Recursos Humanos, varios clientes me han recomendado escribir un artículo sobre lo que me ha dejado mi experiencia.

El fracaso empresarial es una realidad. Los primeros 5 años son crueles con la mayoría de los emprendedores y aún cuando sobreviven esta primera etapa, muchos aún fracasarán. Si estás leyendo este artículo, es posible que en el pasado tuviste algunos retos en tu empresa y te quieres preparar por si algún día las cosas no salen como planeas, o quizá, actualmente estés buscando ayuda de alguien para revivir tu sueño. Cualquiera que sea el caso, espero que este artículo te ayude. Además, te tengo buenas noticias ¡tu empresa sí se puede rescatar! 

Cuando nos enfrentamos a la posibilidad real del fracaso de nuestro negocio, es tentador rendirse, por lo que lo primero que pregunto siempre es: ¿estás seguro o segura de que lo quieres salvar? ¿Por qué? 

Darse por vencido es mucho más fácil que hacer lo que se requiere para que la empresa sobreviva y hacer las cosas a medias no es opción.

Por eso es importante estar convencidos de que hacer lo que se requiere hacer para salvar la empresa es lo que realmente queremos. Estos días de “casi-fracaso” es un periodo en el que aprenderemos de nuestro negocio más que nunca, así como de nosotros mismos y de lo que somos capaces de lograr cuando trabajamos por ello. Pondrá a prueba nuestra fortaleza, determinación y capacidad de liderazgo; sobreviva la empresa o no, siempre nos dejará un gran aprendizaje. 

PASOS CRÍTICOS A SEGUIR CUANDO TU EMPRESA ESTÁ EN PELIGRO

1. Identifica qué está mal

Muchas personas se enfocan en todo lo que hacen bien. Naturalmente es bueno saber lo que les gusta a nuestros clientes, pero es igualmente importante saber lo que no está funcionado, aquello que decepciona a las personas con la que nos gustaría crear una clientela fiel. 

Cuando las cosas salen mal, generalmente podremos conocer el ‘porqué’ en la lista de comentarios negativos. Si no has recopilado los comentarios de los clientes, intenta hacer una lista de los problemas que consideras que pueda haber en cada una de las áreas de tu empresa. 

Solías ser rentable, pero ya no, ¿qué cambió? ¿Por qué disminuyeron tus ingresos? ¿Tienes costos más altos? ¿Por qué bajaron las ventas? ¿Hay más competencia? ¿Los clientes han cambiado sus patrones de compra? ¿Están comprando en Internet o de un competidor? ¿Cuál es la razón de ese cambio? ¿A los clientes ya no les gusta tu producto? ¿Simplemente no están interesados en lo que estás vendiendo o están interesados pero están comprando a tu competidor?, y si es así, ¿por qué? ¿Tuviste un problema de Relaciones Públicas? ¿La competencia tiene un mejor servicio o precios más bajos?

En resumen, debes diseccionar la historia detrás de la historia. No se puede hacer mucho con el comentario “las ventas son bajas”, pero sí cuando se descubre lo que desean los clientes. Cuando lo identifiques, debes ser muy claro con respecto a la reacción que buscas por parte de la empresa: bajar costos; incrementar servicio, horario, calidad o variedad; incorporar un sistema informático para agilizar procesos, evitar fallos; crear un App para tus clientes; incorporar a las personas adecuadas al equipo o hacer más eficiente la comercialización.  

Todas las razones listadas suelen estar relacionadas con las personas de tu equipo. Cuando se trata de colaboradores, no es cierto que más vale malo conocido que bueno por conocer. Debes hacer los cambios necesarios inmediatamente. Si hay personas en tu organización que se han vuelto obsoletas, alguno que comete demasiados fallos, otros que se resisten a los cambios, personas que te atoran la operación o ya no te aportan a tu estrategia, solo hay un camino a seguir. 

Escribe y no pienses demasiado, que fluyan tus ideas y pensamientos. Crea una lista completa de todos los problemas y decide cómo aprovechar las oportunidades que veas. 

2. NO CONFÍES SOLO EN TI MISMO

El segundo paso es pedirle consejo a una firma especializada como RHHR Group® o alguna persona de negocios respetada y confiable que haya pasado por algo similar. Pregúntales qué piensan acerca de tus conclusiones, de qué te podrías estar olvidando, qué cosas afectan mucho y cuáles no, cuáles son los verdaderos problemas y oportunidades que deberías atender con más urgencia en este momento. 

Cuando estás metido en un negocio día y noche, hay muchas cosas que ves, pero igualmente hay otras que dejas de ver. No subestimes el poder de un consultor externo. Es cierto que cobramos honorarios, a diferencia de los consejos gratuitos de un amigo, pero solo considera lo que puede significar para tu negocio una consultoría de negocio seria.

En cualquier caso, se debe elaborar una lista exhaustiva de problemas y priorizarlos. Finalmente, piensa en soluciones a los tres problemas principales de la lista y elabora un cronograma para poder seguir el progreso.

3. REINVENTA

Enfrentar la situación de vida o muerte de una empresa es un momento de reinvención. El quedarse igual no es opción. Siempre hay razones por las cuales te encuentras en donde estás ahora. Si has empezado a recopilar datos y monitorear los comentarios negativos, deberías tener una idea clara de las verdaderas causas. 

Ahora, ¿qué debes hacer al respecto? Enciérrate en tu despacho con quienes tengan que estar ahí y háganse algunas preguntas difíciles: ¿cuál es la rentabilidad de cada uno de tus empleados?, ¿estás pagando más en sueldos de lo que te permiten tus ingresos?, ¿con cuántas personas podrías operar la empresa?, ¿a qué personas se le puede ajustar el sueldo, bonos, prestaciones?, ¿qué otras medidas de reducción de costos consideran necesarios? Se debe ser mucho más pragmático de lo que uno cree.  

Establece con cuidado los nuevos objetivos de tal manera que queden claros para todos y elige solo de dos a cuatro objetivos, ya que perseguir demasiados no te ayudará. Tu empresa necesita más liquidez, por lo que tus objetivos inmediatos deberían girar entorno a la comercialización y la obtención de ventas lo más rápidamente posible. 

4. SE RÁPIDO Y DECISIVO PERO NO INCONSCIENTE 

Cuando una empresa sufre, se deben hacer cambios rápidamente, de forma planeada y decidida. Hacerlo lentamente, no queriendo afectar a nadie y evitar que no hayan malos sentimientos, no funciona. Piensa que la empresa está como está por muchos factores, pero sobre todo porque las personas contratadas no están a la altura. Dudar o tardar en hacer los cambios necesarios solo hará que tu negocio se deteriore aún más. 

Cuando estés decidiendo de quien prescindir, no seas inconsciente. Vas a tener colaboradores y puestos clave que debe tener cubiertos, pero en mi experiencia, es increíble lo mucho que se puede lograr con menos gente cuando están motivados por ver el negocio revivir.

RHHR Group® ha ayudado en muchas de estas reestructuras, con grandes ahorros, logrando cambios significativos en pocas semanas y dándole la vuelta en solo unos cuantos meses a empresas en riesgo. 

5 . OLVIDA EL ORGULLO Y MIEDO

El miedo puede hacer que te olvides del sano juicio que debes tener como líder en todo momento; el orgullo también, especialmente cuando tratas de resucitar un negocio enfermo. 

Cuando las cosas van mal, a menudo los directivos no distinguen entre ellos mismos y la empresa. Se debe entender que la empresa es mucho más que tu y tú eres mucho más que la empresa. Hay que mantener la cabeza fría y tomar las decisiones correctas para ambas partes. 

El miedo está presente porque muchos piensan en el mañana. ¿Cómo saldremos de esto? ¿Qué haremos con los créditos? ¿Dónde trabajaré bajo las condiciones que he trabajado hasta ahora? Puede que tengas ya cierta edad y te preguntas si alguien te contratará.

El orgullo también puede estar muy presente. Que un banco amplíe tú línea de crédito, re-brandear tu marca o salir a conquistar nuevos mercados son cambios, pero no los que le duelen al orgullo. Lo que sí nos puede hacer sentir incómodos es perder el 80% del espacio de oficinas, tener que mudarse a una zona más asequible, despedir al 60% de tu plantilla o externalizar al 40% de las posiciones restantes para lograr optimizaciones y reducciones en los costos fijos.

Con demasiada frecuencia, los CEOs o los altos directivos tienen demasiado orgullo para admitir sus errores y toda la organización sufre por ello. Para mí es uno de los criterios que uso para determinar si voy a trabajar con una empresa o no. 

6. DI LA VERDAD

Cuando se crea un plan de acción es importante ser realista acerca del tiempo que tomará lograr los cambios necesarios para salvar a la empresa. Si hay grandes faltantes en la información con la que tienes para trabajar, es muy probable que la nueva estrategia que se formula para salvarla sea defectuosa. 

En un caso, acepté un proyecto de reestructura en el que me habían compartido información incompleta y falsa. La junta directiva y el Director General me informaron parcialmente sobre los problemas, en cambio, lo que yo había descubierto era bastante severo. 

En el primer día supe que el reto era mucho más profundo de lo que me había imaginado. Estaban a punto de cerrar las puertas y entrar en bancarrota. La empresa había cobrado pedidos por millones, algunos llevaban meses esperando, pero la empresa se había quedado sin dinero para fabricar el producto y menos aún entregarlo. Comencé la reorganización ese día, la reducción de plantilla y sueldos. A las dos semanas habíamos hablado con los bancos y acreedores, presentando el plan de acción. Nos permitieron ampliar la línea de crédito y empezaron a salir los pedidos.  A los tres meses, la empresa estaba en camino a estabilizarse, con una buena cantidad de nuevos pedidos, habiendo igualmente rescatado a la mayoría de los antiguos clientes por medio de un plan de comunicación y sobre todo habíamos logrado números negros en el ejercicio del trimestre. 

Si me preguntan si fue un proyecto que disfruté, tengo que decir que no, pero sí estoy orgulloso de que cuando los dueños también están comprometidos, ¡sí se puede!

7. Acepta la realidad

Odio tener que decirlo, pero es posible que tu negocio esté más allá de ahorrar. Debes saber cuándo cerrar tu empresa, salvar lo que puedas y seguir adelante. Podría ser que ya no haya mercado para tus productos o que los bancos ya no quieran reestructurar tu deuda para lograr el tiempo que se necesita para lograr el cambio. 

No es una decisión fácil, me han contado que puede llegar a doler físicamente, pero no debe devastarte. Piensa que las historias de los éxitos más grandes han sido de personas que fallaron varias veces antes de tener éxito.

Tu negocio no eres tú. Tú eres mucho más y cuando no estás atorado en un negocio imposible de levantar, se te abren miles de posibilidades.

RHHR Group®

RHHR Group®, ofrece consejeros especializados en varios tipos de proyectos, desde gestión de crisis, transformación y transición familiar, hasta proyectos de pocos meses de apoyo. 

Liderado por nuestros Senior Partners quienes apoyan a las empresas y a sus Directores Generales, fundadores y dueños, te asesoran para lograr una mejor toma de decisión estratégica, táctica y operativa. 

Nosotros logramos resultados sólidos acompañados de una temprana detección de problemas a través de nuestros asesores experimentados. Así mismo, podemos integrarnos al consejo de la empresa en el periodo en el que seamos útiles para lograr el éxito.

Consúltame personalmente, soy Gustav Juul, Presidente y CEO de RHHR Group® (gjuul@rhhrgroup.com) o a alguno de nuestros Senior Partners para determinar cómo podemos apoyar a tu empresa. 

Gustaavv Juul

Presidente & CEO

RHHR Group

FOMENTEMOS UNA CULTURA DE SALUD PREVENTIVA

Seamos realistas, la incidencia de enfermedades crónico-degenerativas está llegando a niveles alarmantes, con tasas de Alzheimer en los cielos y las unidades hospitalarias de atención a eventos cardiovasculares casi en su máxima ocupación. Es necesario parar y recapacitar cuál es nuestro papel en la actual crisis de salud que estamos viviendo. 

Hoy en día, la barrera de la esperanza de vida se está empujando hacia arriba de los 80 años y sin lugar a duda los avances tecnológicos, particularmente los avances contra el cáncer, nos permitirán llegar a vivir fácilmente 90, 95 años o inclusive romper la barrera de los 100 años. El reto no es llegar a una edad avanzada, el verdadero reto es llegar con una calidad de vida vibrante y sin limitaciones físicas que incapaciten nuestra felicidad.

La salud tiene que ser entendida como un proceso continuo, que es responsabilidad de todos. Una tarea constante basada en la implementación de hábitos recurrentes que nos permitan evitar la aparición de enfermedades, para no tener que vernos en la difícil tarea de tener que curarlas. Es por ello que propongo el nuevo modelo de salud preventiva, basado en los principios más básicos y elementales para tener un cuerpo fuerte, una mente filosa y un cerebro muy veloz. 

Los pilares de la salud preventiva son básicos, pero a la vez fallamos en cumplirlos en algunas ocasiones.

1. Evitar una vida sedentaria y tratar de movernos más día a día, ya sea haciendo ejercicio o simplemente evitando pasar sentados jornadas laborales enteras.
2. Es indispensable mantener una alimentación sana principalmente basada en vegetales, basta de comida procesada, vasta de cantidades industriales de azúcar. 
3. El sueño es indispensable, no dormir el tiempo necesario es la manera más fácil de impactar negativamente a nuestro cerebro.
4. La hidratación es clave para miles de procesos en nuestro organismo, sin embargo la mayoría de las personas toman menos de un litro al día.

Es momento de tomar la salud en nuestras propias manos, en ediciones próximas podremos discutir a mayor profundidad las distintas estrategias para alinearnos con una cultura de salud preventiva.

Alan Abruch

Director General

The Egoscue Method

www.egoscue.com

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BÚSQUEDA DE TALENTO EN LA ERA DE REDES SOCIALES

Muchos son los medios que las empresas utilizan actualmente para reclutar talento. Desde las formas más tradicionales como medios impresos, hasta empresas externas que realizan la búsqueda por ti. Esta última podrá ahorrarte algo de tiempo, sin embargo no es la forma más eficiente de agregar talento a tu equipo de trabajo.

En los últimos años, las redes sociales se han convertido en un importante medio para las empresas que buscan nuevas formas de encontrar talento. LinkedIn es la más obvia para este objetivo, pero Facebook no se queda atrás. Recientemente incluyeron la opción de publicar vacantes a través de publicaciones especiales desde el fanpage de una empresa. El usuario interesado puede llenar la aplicación utilizando su información de Facebook y el reclutador tendrá acceso a ella para evaluar si cumple con el perfil adecuado. 

En Estados Unidos, más del 80% de las empresas utilizan las redes sociales con el fin de reclutar. En México este número es menor, pero va a la alza. 

¿Qué ventaja tiene para los aplicantes que utilicen estos medios para buscar trabajo? 

Una de ellas es que lo pueden hacer desde su teléfono móvil. Por lo menos para los millennials, esto es un gran atractivo, ya que les facilita el proceso de aplicación. Para los reclutadores, significa un aumento en el número de candidatos interesados en determinada vacante. 

Otra ventaja para los reclutadores al utilizar las redes sociales es que el número de candidatos pasivos (personas que no están activamente buscando empleo) al que llegan es mucho mayor. Sin necesidad de tener una aplicación, el reclutador puede considerar a candidatos que tengan un perfil con potencial para cubrir la vacante que se está buscando cubrir. Es decir, utilizando una base de datos tan completa como la de LinkedIn, puedes identificar candidatos potenciales que tal vez no estaban buscando trabajo en ese momento, pero que al momento de tener una oferta la podrían considerar. 

¿Qué medios digitales debo utilizar para buscar talento? 

Reclutar talento por redes sociales no significa únicamente publicar vacantes en los perfiles de nuestra empresa. Es importante que el público conozca cuáles son los beneficios de trabajar para la empresa, cómo es la cultura de trabajo, cuáles son las oportunidades de crecimiento, los retos a los que comúnmente se enfrentarían, etc. El candidato debe conocer la visión de la empresa y sentirse identificado con la cultura de trabajo que está mostrando en sus perfiles. 

En nuestra agencia, Akevia, además de las campañas publicitarias en las que trabajamos día a día, ejecutamos también estrategias de reclutamiento para diversas empresas como British American Tobacco y Grupo Cuprum. El trabajo realizado en ambas empresas ha hecho que el porcentaje de sus aplicaciones incremente exponencialmente, además de mejorar la percepción que los candidatos tienen acerca de ellas. Después de varios años de trabajar de cerca con British American Tobacco en México, las oficinas corporativas de otros países como Canadá, Francia e Inglaterra se acercaron a nuestra agencia para replicar lo hecho en nuestro país. 

Los medios digitales pueden llegar a ser de gran utilidad no solo para ventas, sino para prácticamente cualquier departamento de una compañía, incluyendo RH. Si se cuenta con el equipo y la asesoría correcta, la empresa puede cumplir con sus objetivos utilizando las redes sociales como principal herramienta.

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Rogelio Cázares Alcalá

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